России грозит кризис «плохих долгов», банкротство банков и заемщиков
«Сглотни наживку, попадись на удочку» пел герой Николая Караченцова в известном кинофильме «Трест, который лопнул». Похоже, в скором времени на удочке могут оказаться многие россияне и банки. Первые, потому что набирают новые кредиты, вторые рискуют потерять деньги.
За первое полугодие, сообщает РИА «Новости» со ссылкой исследование бюро кредитных историй «Эквифакс», россияне взяли на покрытие старых долгов рекордный объем потребительских кредитов — 68,3 млрд. рублей, что превышает результат за аналогичный период прошлого года в 1,7 раза.
При этом сумма потребительского кредита, который берется на рефинансирование, составляет в среднем 520 тысяч рублей, а количество договоров рефинансирования, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, увеличилось с 92 тысяч до 131 тысячи. А в июле этого года россияне и вовсе били рекорды, рефинансировав кредитов на общую сумму 14,6 млрд. рублей, что в два раза больше, чем в июле 2017-го.
Более чем в полтора раза по сравнению с аналогичными периодами прошлого года выросли объемы рефинансирования по автокредитам и в 2,3 раза по кредитным картам. А вот рефинансирование по ипотеке в июле замедлилось.
По мнению главы «Эквифакса» Олега Лагуткина, рефинансирование чутко реагирует на текущее состояние экономики.
А эксперт комитета по финансовому рынку Государственной Думы Ян Арт считает, что сложившаяся ситуация может привести к кризису «плохих долгов».
— Возникла порочная цепочка, потому что россияне никогда не умели и так и не научились рассчитывать свои возможности по покрытию потребительских аппетитов.
— Каковы будут последствия?
Это может привести к тому, что называется кризисом плохих долгов, который эксперты ожидали еще в 2007—2008 годах, но он не случился, как это было в Южной Коре, где тоже был потребительский бум и, соответственно, все закончилось кризисом плохих долгов.
Оказалось, что наша система более устойчива. И те невозвраты, которые тогда для Кореи оказались смертельны, для нас нет.
Потом мы испытали две волны кризиса, стагнацию, рецессию и падение доходов. Россияне, как и российское правительство, не очень умеют приноравливаться к падению своих доходов, не очень эффективны в своих маневрах. Они сохраняют потребительский аппетит, закрывая его кредитами. Примерно так, как было в фильме «Обыкновенное чудо», когда один из персонажей — в то время как душили его жену, стоял рядом и говорил: «Потерпи, может, обойдется». Люди живут в надежде, что «обойдется», что нефть подорожает и, ничего не делая, можно будет ждать наполнения кошельков. Этого не произойдет. Соответственно, перезакладываются новые кредиты.
— И чем это чревато?
— Это может привести если не к массовому, то к достаточно масштабному дефолту заёмщиков. На банках это отразится в меньшей степени, потому что кредитование в России дорогое и очень много в марже перекрыто рисков. Больше, чем в Европе, больше чем, в Корее, поэтому банки и выдерживают объем плохих долгов.
Многие постараются оформить личное банкротство, потом узнают, что не все так просто и с плакатами выйдут на улицу, требуя помощи.
Комментируя данные исследования, член комитета по финансам Торгово-промышленной палаты РФ Ирина Радченко пояснила «СП», что речь идет о рефинансировании, а не новых долгах.
— Люди приходят в банк и реструктурируют свои долги. В этом нет ничего страшного — граждане упорядочивают долги.
Кроме того, с этим сталкивались еще весной, когда многие издания писали о каком-то невероятном ипотечном буме на рынке недвижимости. Конечно, количество заемщиков было больше, чем в предыдущем году, но если смотреть структуру увеличения, то каждая пятая сделка, которая в органах госрегистрации записана как сделка ипотеки — это как раз рефинансирование старых кредитов. Это увеличение — не новые заемщики, а старые, давно обслуживающие ипотечный кредит, просто они поменяли банк. Но в органах госрегистрации эта сделка идет как ипотека.
Возможно, сейчас речь также идет о том, что люди реструктурируют свои долги. И правильно делают.
— А если граждане берут именно новые кредиты для покрытия старых?
Когда берут новые кредиты, нужно, чтобы институты, которые выдают кредиты, тщательно проверяли заемщика. Нельзя выдавать заемщику в долг больше, чем 40% от его дохода.
От желания заработать на процентах некоторые раздают кредиты направо-налево. В итоге и себе создают проблемы, и должников загоняют в кабалу.
Мои коллеги-финансисты рассказывают, что кредитные карты рассылаются чуть ли не по почте. Идет навязывание. Наблюдается какой-то невероятный бум выдачи кредитных карт. Я также с этим столкнулась в одном из банков, где менеджер навязывал мне кредитную карту. Но не все могут отказаться.
— Такая ситуация может привести к банкротствам граждан и банков?
Разумеется. У нас довольно большое количество просрочек по потребительским кредитам. В среднем выше, чем в Европе. А вот по ипотеке, наоборот, ниже. Ипотечные заемщики за квартиру будут биться до последнего.
А потребкредит берут в надежде в дальнейшем обмануть банк. Есть такая тенденция. Так что граждане будут банкротиться, а если будут банкротиться граждане, то и банки. Пострадают вкладчики. Это карточный домик, который начнет рушиться.
— С чем, вообще, связан рост ипотеки и потребкредитов?
С тем, что банкам удобнее работать с гражданами, а не кредитовать бизнес. Любому предпринимателю, чтобы получить кредит, надо пройти семь кругов ада. А чтобы получить кредит в том же размере на покупку машины, нужны всего два документа.
Банки не хотят финансировать реальный сектор. Лучше 150 заёмщикам дать кредит, чем одному предпринимателю — вот их принцип.