Ипотечная ставка и первый взнос. Связи больше нет
Считается, что чем выше первоначальный взнос по ипотечному кредиту, тем ниже процентная ставка. Но вследствие произошедших в последнее время изменений, упразднивших широкие диапазоны ставок, зависящих от множества параметров, на процентную ставку все меньше влияет размер первого взноса. Большее значение имеет отношение заемщика к льготным категориям — зарплатным и корпоративным клиентам, сотрудникам бюджетной сферы, бывшим заемщикам или обладателям крупного вклада в данном банке и др.
Банки.ру решил узнать, как влияет размер первоначального взноса на уровень процентной ставки. Для реализации цели исследования мы изучили собственные программы российских банков, активно работающих на ипотечном рынке и имеющих самые крупные кредитные портфели. В качестве индикативных ставок были отобраны ставки по ипотеке на вторичную квартиру, т. к. кредиты на первичку характеризуются большим разбросом процентов в зависимости от партнерских отношений банка и застройщика или агентства недвижимости, реализующего стройку, а загородная недвижимость обладает повышенными рисками и низкой ликвидностью, а значит, максимальными ставками.
При рассмотрении банков ограничились топ-30 банков по текущему объему ипотечного портфеля (по данным портала «Русипотека»), т. к. эти банки предлагают самые выгодные условия по ипотечным кредитам. Из выборки были исключены банки, по программам которых установлен закрытый процентный диапазон (параметры, влияющие на ставку, не указаны). Учитывались процентные ставки, действующие для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное) либо подключающихся к коллективному договору ипотечного страхования. Не рассматривались продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, госслужащих, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр. Не учитывались проценты, действующие при подключении опции снижения ставки при уплате единовременной комиссии.