Игорь Жигунов: Бременем расходов для потребителя теперь станет обязательный нотариат всех сделок, где есть долевая собственность

Игорь Жигунов, - заместитель генерального директора ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» поделился с Аналитическим центром компании ООО «РУСИПОТЕКА» мнением о влиянии последних законодательных инициатив и технологических решиний на развитие рынка ипотечного кредитования в 2019 году.

- Русипотека: Какие изменения в нормативной базе вы считаете положительными, а какие могут ограничить развитие ипотечного кредитования и его доступность для населения?

О каких бы изменениях в нормативные документы мы бы ни говорили, тем экономические и финансовые факторы остаются одними и ключевых. Это касается и уровня реальных доходов населения, которые не растут, а на фоне роста ставок кредитования и потребительских расходов обеспечения жизни (рост стоимости ЖКХ, роста реальных цен с учётом 20% НДС) ещё меньше дают возможность воспользоваться кредитом для приобретения жилья.

Говоря уже о нормативной части, безусловно будет играть на понижение доступности жилья в кредит введение увеличенного коэффициента риска по ссудам, когда первый взнос заемщика менее 20%. При ценах на жилье и доходах населения накопить 30% будет гораздо сложнее. Но в этом и плюс. Эта норма позволит не только в какой то мере оздоровить рынок кредитования и конкретность предложений, но и самое главное - снизить кредитный риск в системе, когда все более растёт риск того, что с учётом коррекции цен на рынке и самой оценки объекта кредит с первым взносом 10-15% на самом деле оказывается кредитом на 100% цены объекта, уже не покрывая рисков кредиторов. И естественно, минимально стимулируя клиента к должной платёжной дисциплине. Мера правильная.

Вторым плюсом безусловно будут являться нормативные акты, регулирующие социальные программы при покупке жилья, как на федеральном так и региональном уровнях. Они будут в этом давать некую поддержку потребителю при использовании ипотечного кредита.

Бременем расходов для потребителя теперь станет обязательный нотариат всех сделок, где долевая собственность. Покупка ли это или просто залог.

- Русипотека: Какие технологические внедрения (цифровые и прочие) внесут в 2019 реальный вклад в развитие ипотечного кредитования и его доступность для населения, а какие останутся на уровне деклараций?

Говоря о рынке ипотеки как модели полного цикла - важным плюсом будет введение все-таки (надеемся) работающего механизма электронного документооборота и закладной. Это позволит не только дать удобную и доступную технологию сделки и услугу потребителю в любом регионе, вне зависимости есть ли там офис банка, но и позволит снизить операционные расходы самих участников рынка.

Таким образом, введение технологий удалённой идентификации на всех этапах от открытия счета и до подписания сделки, электронный формат документов - будут одними из драйверов рынка и его доступности и технологичности.

И ещё - много сейчас говорится о рекордных объемах выдач ипотеки 2018 года. Однако надо чётко понимать, что все эти рекорды не только на фоне ставки средней по выдаче ниже 10% (кредит то на 15-20 лет), что по сути на фоне роста стоимости денег несёт риск ликвидности в системе, но и треть объема это совсем не новые покупки жилья и кредиты новым клиентам. Это всего лишь рефинансирование одного кредита в другой, не создающий сам факт сделки приобретения жилья новым потребителем.

И вот с учётом нового рынка и новых ставок участникам уже в 2019 году нужно будет строить и модели продаж и считать эффективность / маржинальность и прибыльность такого " бизнеса".