В Армении намерены ввести механизм защиты прав ипотечников
Национальное Собрание Армении на заседании 13 сентября приступило к обсуждениям по проекту поправок в законе "О жилищном ипотечном кредитовании" и в пакете сопутствующих законов.
По словам заместителя председателя Центрального Банка Армении Нерсеса Ерицяна, законопроект в ходе предыдущей сессии парламента прошел два чтения, однако не успел пройти третье и окончательное. По этой причине, правительство сочло необходимым вновь представить документ в первом чтении.
Представленный пакет направлен на защиту интересов населения, привлекшего ипотечные кредиты в целях улучшения жилищных условий. Ранее, как продолжил Н.Нерсисян, был принят закон "О защите прав потребителей", который вступает в противоречие с ныне действующим законом "О жилищном ипотечном кредитовании". В этой связи, принято решение в отдельном порядке урегулировать этот вопрос. Прежде всего, речь идет о повышении прозрачности при осуществлении сделок. Потребитель должен знать о сути подписываемого им договора, по какой процентной ставке он привлекает кредит с учетом всех расходов, штрафов и пенни. Данное требование закреплено в новом законопроекте.
Еще одно требование касается возможности отказа в течение 7 дней со дня подписания договора о привлечении ипотечного кредита в случае, если положения договора после изучения документа признаются заемщиком невыгодными.
В целях повышения доверия со стороны заемщиков предусмотрено либерализовать институт представления залога. Если раньше требовалась согласие первого заимодателя на перевод залогового имущества в другой банк, теперь этот институт согласия ликвидируется. Предлагается также ввести положение, согласно которому заемщик получит возможность досрочного погашения кредита в любое удобное для него время, без существенных расходов, перевода залога при рефинансирования ипотечных кредитов. Это даст возможность заемщикам навязывать кредитным организациям свои условия. По истечении трех лет после заключения соглашения запрещается применять любые виды штрафов и пенни. По истечении этого срока граждане страны получат возможность неоднократного рефинансирования своей ипотеки. Это, по словам Нерсеса Ерицяна, сформирует на ипотечном рынке институт шопинга, в том числе и по процентным ставкам.
Еще одно положение касается ограничений на штрафы и пенни. Если в договоре установлен размер процентной ставки, то при начислении штрафов и пенни банк должен обладать возможностью влияния на процентную ставку. При фиксированной процентной ставке размер штрафов и пенни должен быть снижен, а при плавающей - будут действовать ограничения, согласно которым размер штрафов и пенни не должен превышать 0,2-0,6 процентов от суммы предоставленного кредита. В пакете также четко представлено положение об определении стоимости имущества. При наличии хорошей страховой истории, банк должен это учитывать. При нарушении положений данного законодательства банк должен будет возместить заемщику ущерб в размере 300 тысяч драмов.
Н.Ерицян сообщил также, что в 2016 году ипотечные и другие кредитные портфели коммерческих банков Армении возросли на 15%, улучшилось и качество кредитов. Ни в одной другой стране мира, продолжил заместитель главы ЦБ, не наблюдалось столь существенного роста ипотечного кредитного портфеля. Он сообщил также, что в настоящее время молодые семьи имеют возможность воспользоваться ипотечными кредитами со ставкой в 6-8% для различных групп. В общей сложности, кредитный портфель коммерческих банков страны перевалил за $250 млн, а общий портфель ипотечного кредитования возрос до $400 млн, увеличиваясь с каждым годом в геометрической прогрессии. Это очень серьезный показатель для Армении, считает Н.Ерицян, добавив, что размер процентной ставки во многом зависит от объемов вкладов. Если 1% сбережений граждан страны удастся разместить в коммерческих банках, то и процентная ставка составит 2%. Сегодня процентные ставки по вкладам довольно значительны, учитывая расходы и риски. Плюс к этому рынок недвижимости при кризисах является одним из самых уязвимых, что увеличивает расходы. "Дедов Морозов нет, и никто не даст дешевых денег для раздачи ипотечных кредитов. Необходимо экономить, ожидая, что эти сбережения будут вкладываться в экономику страны, откуда будут получены доходы для обеспечения ипотечного кредитования", - сказал Н.Ерицян. Он добавил, что за истекший год на 20% возросли объемы вкладов, из которых больше половины - физические лица. В общей сложности, речь идет о росте вкладов на общую сумму в 2 млрд драмов. Ежегодно банки по вкладам в виде процентных ставок предоставляют гражданам страны более 140 млрд драмов. Капитал коммерческих банков возрос за 2016г на 30% или на 200 млрд драмов. В настоящее время общий капитал банков составляет порядка 670 млрд драмов, что, в свою очередь, позволяет увеличивать активы.
По данным ЦБ РА, согласно отчету Нацстатслужбы за 2016г, объем вкладов в армянских банках возрос в годовом разрезе на 23,7% - до 2.413 трлн. драмов ($5 млрд). В их структуре традиционно валютные вклады преобладают над драмовыми - 64,6% против 35,4%. В частности, валютная составляющая выросла за 2016 год на 10,5% - до 1.558 трлн. драмов, а драмовая - на 21,9% до 855.2 млрд. драмов. На долю вкладов до востребования пришлось 28,2% или 496.7 млрд. драмов (годовой рост на 10,3%), а на долю срочных - 71,8% или 1.3 трлн. драмов (годовой рост на 20,3%). Вклады населения в армянских банках за 2016 год выросли на 14,9%, превысивли 1 трлн. драмов. Процентные ставки по драмовым депозитам снизились за 2016 год с 14,06% до 9,82% в среднем. (Расчетный курс драма на 31.12.2016г составил 483,94 др/$1).