Всероссийский жилищный конгресс
08 июня 2018
2380

Сергей Хестанов: Проблема с ипотекой должна решаться системно

Возможности для снижения ипотечной ставки в России сегодня серьезно ограничены, несмотря на снижение инфляции в стране ниже 3 процентов годовых – считает доцент РАНХиГС Сергей Хестанов.

Снижение ставки по ипотеке не соответствует инфляции в России

Таким образом, Сергей Александрович прокомментировал сегодняшнее заявление главы Сбербанка Германа Грефа о том, что эта российская кредитная организация с 9 июня текущего года снизит ставки по ипотеке до 6,7-9,1 процентов годовых.

При этом, максимальный размер снижения ставки по ипотеке в рамках данного решения составит 0,9 процента, а минимальный показатель этой услуги вышел ниже пределов 7 процентов, о которых вчера и рассуждал президент РФ Владимир Путин.

Фактически, это говорит о том, что требование президента РФ, что ставка по ипотеке в России должна быть в районе 7 процентов годовых выполняется Сбербанком, но на практике здесь есть существенные вопросы из-за специфики данных услуг.

Кроме того, это решение не влияет на то объективное обстоятельство, что средняя ставка по ипотеке в России составляет сегодня 9,73 процента, годовых, и нет оснований говорить о том, что она в ближайшее время может опять серьезно снизиться.

Главная проблема ипотеки заключается не в ключевой ставке

Естественно, это невозможно без дальнейшего снижения ключевой ставки Центробанка РФ, которая сегодня равняется 7,25 процентам годовых, несмотря на то, что инфляция в России на май 2018 года находится на уровне 2,4 процентов. Впрочем, здесь есть и объективные ограничения, которые связаны с общей структурой современного российского ипотечного рынка.

Доцент РАНХиГС Сергей Хестанов в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» пришел к выводу, что оснований для дальнейшего снижения ставки по ипотеке в России нет, причем это связано не только с движением ключевой ставки Центробанка РФ.

«Проблема здесь заключается не только в ключевой ставке Центробанка, которая находится выше показателей отечественной инфляции, но и с тем обстоятельством, что в России кредитор по ипотеке несет значительное количество рисков», - заключает Хестанов.

Как замечает эксперт, процесс изъятия собственности у ипотечного должника в России в случае, если он не обслуживает свой кредит, чрезвычайно затруднен, занимает большое количество времени и требует больших финансовых ресурсов.

В России ипотека заключает под собой серьезные риски

«Соответственно, банки в объем обслуживания кредита должны закладывать не только стоимость денег для самого банка, но и риск того, что в случае, если возникнут какие-то проблемы, реализовывать предмет залога будет очень сложно и дорого. Это важный фактор, и это также влияет на конечную стоимость ипотечного кредита на территории России», - резюмирует Хестанов.

Поэтому, как полагает Сергей Александрович, для того, чтобы ипотечные ставки в России реально снизились, нужно сделать так, чтобы процедура получения банками заложенной собственности серьезно упростилась. В противном случае, данный фактор будет и дальше влиять на стоимость ипотечного продукта, из-за чего и возникло это несоответствие в ставках.

«Если на этом направлении будут сделаны подвижки, то это будет способствовать коррекции стоимости ипотечных кредитов даже более эффективно дальнейшего снижения ключевой ставки Центробанка РФ», - констатирует Хестанов.

Напомним, что в России на ипотечный залог не распространяется положение ст. 446 ГПК РФ о единственном жилом помещении, хотя были попытки распространить эту практику и на данную систему обязательств. Дело дошло даже до Конституционного суда РФ, который принял постановление о сохранении правила о реализации ипотечного залога в счета долга.

Проблема ипотеки должна решаться системно

«В любом случае, правоприменительная практика в России такова, что сам процесс взыскания ипотечного долга очень сильно затягивается во времени и требует значительных затрат на юристов. В западных государствах нет подобных преград, и там данная процедура реализовывается гораздо быстрее, чем в отечественном Гражданском кодексе», - заключает Хестанов.

Российский Гражданский кодекс в гораздо большей степени, чем на Западе стоит на страже интересов заемщика, чем кредитора, поэтому для того, чтобы улучшить ситуацию с ипотекой, необходимо изменить данную ситуацию.

Это и неудивительно, поскольку в нашей стране, несмотря на смену экономической модели в 1992 году, в целом, сохранилась социальная ориентация государства, поэтому многие нестандартные для рыночной экономики институты продолжают у нас действовать. И с этим сложно что-либо поделать, ведь в России нет и тех социальных гарантий, которые типичны для западных государств.

Таким образом, проблема с ипотекой должна решаться системно, включая и проблему общей перекредитованности населения России, которую в последние годы только усугубило снижение реальных доходов.

«Естественно, все это влияет на рынок ипотеки, ведь в тот период, когда доходы населения активно росли, люди не боялись брать ипотеку под 12 и 14 процентов годовых. Это было просто потому, что в 2005-08 годах они были уверены в росте своего материального благосостояния, вследствие чего их и не пугали большие ставки по таким кредитам», - резюмирует Хестанов.

Все это, опять же, подчеркивает главную проблему нашего народного хозяйства, которая заключается в ситуации с небольшим ростом ВВП и снижением реальных доходов населения на протяжении нескольких лет.

УЗНАЙ ПЕРВЫМ НОВОСТИ ИПОТЕКИ - ПОДПИШИТЬ НА НАС В TELEGRAM