Четверный Российский ипотечный конгресс
26 июля 2017
20282

Омбудсмен Татьяна Москалькова — о защите прав ипотечников

Мечта о собственном доме. Наверное, нет для человека ничего более желанного, чем свой дом. Но что делать, если не хочется стоять в очереди долгие десятилетия, а зарплата не позволяет сразу купить жилье? Ответ известен давно: ипотека. Увы, так случилось, что для многих этот выход из «жилищной ловушки» обернулся ловушкой финансовой. В первую очередь для тех, кто стал участником программы валютной ипотеки.

Пройдя все валютные и рублевые потрясения 1990-х, в 2000-х люди уверовали в стабильность. А если учесть, что валютная ипотека выдавалась на значительно более выгодных условиях, число ее приверженцев начало стремительно расти. Это не было беззаботностью, люди прекрасно знали старую формулу «в какой валюте получаешь доход — в той и бери кредит», но... условия валютного ипотечного кредита существенно лучше, а жилищную проблему очень хочется решить до наступления старости.

Поэтому многие легко подписывали договоры, обещающие сказку о вожделенных метрах сделать былью. Забывая о том, что даже в легендах получение чего-то важного обычно обставляется массой условий. В жизни это то, что написано в конце договора крохотными буквами. Которые, увы, многие не читают. Люди верят менеджеру, который объясняет содержание договора, и верят, что именно так всё и есть, забывая, что дьявол кроется в деталях. Финансисты же знают это превосходно и именно бисерным шрифтом прописывают все скрытые проценты, условия расторжения, сроки предоставления услуг и многое другое.

Многие забывают, что «наука жизни» — вещь крайне дорогая, а одним из самых затратных ее разделов является юридическая безграмотность. Но сияющие вдали вожделенные метры затмевали всё.

Вдруг над страной скрежетнуло зловещее слово «кризис» — и валютные ипотечники оказались в незавидном положении. «Побыстрее управляйтесь с ножом и вилкой. Пока вы обедаете, ваш бифштекс может подорожать вдвое...» — обычно говорят в такие моменты официанты. Так и было — с тридцати с небольшим рублей доллар стремительно взлетел до шестидесяти и даже выше. Банки сделали вид, что эта проблема их не касается, государство же вроде предпринимало какие-то меры, но то ли меры были не слишком эффективными, то ли воспользоваться помощью смогли считанные единицы заемщиков.

Как часто бывает, на несчастье людей постарались нажиться — и нажились многочисленные мошенники. Начиная от обычных аферистов, обещавших «приватно решить проблему» с банком, заканчивая всевозможными организациями, предлагавшими фантастические условия рефинансирования долга. Абсолютно во всех подобных случаях результат был один: долг только увеличивался. В общем, ипотечный кризис обострялся со скоростью памятного многим дефолта 1998 года.

Стоит отметить, что у этой ипотечной проблемы с самого начала была немалая политическая составляющая: в 2000-х словосочетания «стабильность» и «средний класс» начали приобретать отчетливые контуры «национальной мечты». 2014-й не только поставил на мечте жирную точку, но и в одночасье превратил десятки тысяч людей в банкротов. С отчетливой перспективой превратиться вскоре в бомжей, поскольку многие для внесения первого ипотечного взноса продавали единственное жилье.

Допустить такое — значит своими руками создать в стране еще один очаг социального напряжения, окончательно подорвать веру людей в справедливость и свое государство. Мы отчетливо поняли это, когда в адрес аппарата уполномоченного стали поступать массовые обращения граждан. Поэтому, когда я представляла президенту ежегодный доклад, не могла пройти мимо этой темы: «Сегодня у людей отнимают квартиры, потому что они не могут вернуть долг, взятый по тому курсу. Просила бы Вас еще раз вернуться к этому вопросу и рассмотреть мое обращение о продлении программы по возврату этого долга». Владимир Путин незамедлительно дал соответствующие поручения.

15 июня в аппарат уполномоченного поступило сообщение об акции валютных заемщиков, проходящей в Общественной приемной Банка России. В приемной ЦБ сотрудник аппарата встретился и поговорил с участниками акции. 20 июня мы направили обращение первому заместителю председателя правительства Игорю Шувалову с просьбой оказать содействие в предоставлении дополнительных мер по поддержке валютных ипотечиков.

Мы обратили внимание вице-премьера на то, что именно угроза потери единственного жилья вынудила граждан идти на крайние меры — протестные акции. В требованиях заемщиков нет ничего невыполнимого. Они просят лишь наложить временный мораторий на обращение взыскания на единственное жилье, являющееся предметом залога по договору ипотечного кредитования, а также о снижении процентной ставки по уже заключенным соглашениям и реструктуризации образовавшейся задолженности.

Особенно важным оказалось то, о чем мы давно говорили: когда гражданское общество и власть начинают взаимодействовать, возникает эффект синергии. Правительство уже выделяло 18 млрд. Теперь из резервного фонда выделены еще 2 млрд. Помогают не только валютным заемщикам, но и рублевым ипотечникам, у которых отнимают квартиру и выгоняют на улицу. Очень важно, что людей наконец услышали. Ведь именно они представляют столь необходимый нашей стране средний класс — оплот стабильности любого государства. К тому же не стоит забывать: добрая половина причин не слишком благоприятной демографической ситуации в стране связана именно с жилищными обстоятельствами.

Поэтому очень надеюсь на скорые и эффективные действия правительства. Ведь гражданское общество невозможно как без диалога граждан и власти, так и без взаимного признания своих прав и обязанностей. Только тогда «национальная мечта» начинает принимать отчетливые очертания.

Автор — уполномоченный по правам человека в Российской Федерации

Комментировать
Обсуждения
  • 27 июля 2017, 00:25
    Пожаловаться
    ВАЛЮТНАЯ ИПОТЕКА "НА ПАЛЬЦАХ"

    Валютную ипотеку в основном выдавали в 2005-2008 годах, и курс тогда был 24-25 рублей за доллар. Мы были пионерами, первыми, кто воспользовался ипотечной программой в России для улучшения жилищных условий. Опыта в этом деле еще не было. Валютной, такая ипотека, была только в договоре, продавцу банк, по Российскому законодательству, мог перевести деньги только в рублях.

    Как сейчас видно, от проблемы валютной ипотеки в основном пострадали заемщики из столичных регионов: Москва и область, Санкт-Петербург. Дело в том, что, например, в Москве выбор был простой, или ты берешь кредит в валюте или не берешь вовсе. Для справки, на сайте ЦБ РФ есть статистика по ипотечным кредитам за тот период. Например, по Москве, доля валютной ипотеки от всего объема ипотечных кредитов:
    на 01.10.06 – 89% (http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=ipoteka/2-1_011006.htm)
    на 01.10.07 – 81% (http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=ipoteka/2-1_011007.htm)
    на 01.10.08 – 66% (http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=ipoteka/2-1_011008.htm)

    В общем по России цифры не такие шокирующие. В регионах доля валютных кредитов на порядок меньше. Я предполагаю, что это было связано с тем, что в регионах в то время ипотечную программу продвигало АИЖК, а столичные регионы были отданы на откуп коммерческим банкам. Вот эти банки и навязывали валютные кредиты людям с рублевым доходом, отказывая в рублевом кредите. Для банков это было очень выгодно, на западе они кредитовались под минимальный процент. Сейчас банки свою вину перекладывают на заемщиков, говорят, что мы корысти ради подписывали валютные договора, и проиграли. Но мы не играли, просто хотели, чтобы наши семьи имели крышу над головой.

    Процентная ставка по валютной ипотеке была примерно на 2%-2,5% ниже рублевой, и эта выгода сразу же терялась на конвертации из рублей в валюту для оплаты кредита. В аналитическом материале на сайте ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/ipoteka/2008_ipoteka.pdf есть график «Динамика изменения основных параметров ИЖК», где отображены ставки в рублях и в валюте. Мифы про 5% валютные кредиты – обман банковских пиарщиков.

    Получалось так, что в рублевом кредите (12% годовых) банк отказывал, т.к. ежемесячный платеж был более 50% дохода семьи, а валютный (10% годовых) подтверждал, не учитывая проценты за конвертацию из рублей в валюту для оплаты кредита, которые почти сравнивали оба варианта.

    В конце 2008 года случился первый обвал рубля с 24 до 36 рублей за доллар, позже вплоть до октября 2014 года курс был в пределах 29-35 рублей за доллар. И все это время валютные заемщики платили больше, чем если бы они взяли кредит в рублях. Все исполняли свои обязательства перед банками понимая подставу с валютными рисками.

    Многие в этот период пытались рефинансироваться в рубли, банки не давали такой возможности. На руках у заемщиков огромное количество отказов банков. Даже в 2012 году, когда Центробанк сообщил депутатам и банкам, что в 2014 году отпустит рубль в свободное плавание падение, никто не подумал о людях, у которых есть валютные обязательства.

    В октябре 2014 года для валютных заемщиков наступил ад, который длится по сей день. Так, например, в 2007 году заемщик относил 50% дохода семьи в банк, то после девальвации он должен был отдавать банку до 150% семейного дохода. Это как?

    Банки давят на клиентов, чтобы те перевелись в рубли на кабальных условиях. Знаю случай, когда кредит был рефинансирован по курсу 70 рублей с процентной ставкой 15%. Разве это не мародерство банков? Сейчас такие “счастливцы” тоже не платят, но они уже не валютные. А банк отчитался, что решил проблему еще одного валютного заемщика. Вот бы, Центробанк собрал бы статистику по «рефинансировавшимся».

    Некоторые «эксперты» пишут, что средняя сумма валютного ипотечного кредита 11 миллионов рублей (покупалось элитное жилье), а средняя сумма рублевого кредита всего 1,7 миллионов. Но 11 миллионов – это сумма в пересчете в рубли после девальвации 2014 года. Напомню, что курс был более 70 рублей за доллар. На самом деле средняя изначальная сумма кредита была около 4 миллионов рублей. А разница 4 миллиона и 1,7 миллионов объясняется тем, как было сказано ранее, что валюту давали в Москве, а рубли в регионах, где цены на квартиры ниже.

    Программа АИЖК хороша для помощи рублевым заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении. Количество валютных заемщиков, воспользовавшихся программой - на уровне статистической погрешности. Арифметика программы АИЖК такова: брал 4 000 000 рублей, платил банку 9 лет и выплатил 3 600 000, после девальвации остался должен 11 000 000, АИЖК предлагает списать 600 000 (с 2017г. 1 500 000 со множеством отсекающих параметров). Поможет ли эта помощь?

    Сейчас тысячи семей, обившие за два с половиной года все пороги, проиграли суды, апелляции и ждут выполнения исполнительного производства по выселению их из квартир. Тысячи семей, в том числе дети и старики, останутся без прописки с вытекающими отсюда проблемами с образованием и медицинским обслуживанием.

    Это люди, обмануты банками и преданы государством. Они будут арендовать жилье и пытаться оправиться от этого нокаута, но больше не пойдут к ростовщикам и скорее всего не будут верить государству. Особо незавидная судьба у тех, кто, до пенсии не успеет решить свой квартирный вопрос.

    https://vk.com/id285604691?z=photo285604691_456239019%2Falbum285604691_00%2Frev
  • 27 июля 2017, 05:58
    Пожаловаться
    Все "в верху" прекрасно понимают кто виноват и что нужно делать, но делать по закону и для народа никто ничего не будет.

    Реальность сегодня такова:
    В стране с позволения государства "независимый орган" под названием Банк России в симбиозе с яркими представителями здешнего ростовщического процента проводят эксперимент по загону народа страны в пожизненное кредитное рабство.
    А семьи ипотечных валютных заемщиков по неволе стали первыми претендентами смены статуса законопослушной активной ячейки общества на статус бесправных рабов в нескольких поколениях, закабаленных пожизненным оброком перед банками, или стать изгоями общества -- бездомными бомжами.

    Но у нас же правовое социальное государство?
    Забудьте об этом!
    Права, свободы, законные интересы народа, прописанные в Конституции РФ и действующих законах, -- для судебной системы уже не существуют.

    А дальше народ страны ждет "светлое будущее" с определенным сценарием:
    http://www.finanz.ru/novosti/aktsii/rossiyan-pronumeruyut-dlya-ukrepleniya-discipliny-1002158422
    https://rg.ru/2017/07/25/german-gref-svoej-lekciej-pered-studentami-vzorval-set.html

    Воланд со свитой отдыхает(