VI Российский ипотечный конгресс
10 июля 2019
1960

На Ставрополье сохраняется спрос на ипотечные кредиты

Ипотека вот уже несколько лет прочно удерживает пальму первенства как объект повышенного интереса потенциальных заемщиков во всех российских регионах. Уникальность этого вида кредитования заключается в повышенной социальной значимости. В случае с ипотекой сугубо частный интерес – приобретение доступного жилья – особенно тесно связан с макроэкономическими явлениями.

Прошлый год запомнился особо лояльными условиями жилищного кредитования, и вопреки многим экспертным оценкам в 2019-м оно не исчерпало потенциал. Кроме того этот год отмечен важными новациями, призванными в той или иной степени поддержать заемщиков в сложных ситуациях. Потому на тематических форумах и в соцсетях по-прежнему бурно обсуждаются колебания процентных ставок, цены квадратного метра, совместные программы банков и застройщиков, и все больше людей обращаются к специалистам за консультациями по условиям получения гос-поддержки, снижению ипотечного долгового бремени и др.

Красноречивые цифры

Напомним, прошлогодней осенью ставки по ипотеке достигли исторического минимума. Для Ставрополья средневзвешенная ставка на конец 2018 года составила 9,55%, что оказалось ниже, чем в других регионах СКФО (9,59%) и в целом по стране (9,56%). В целом за прошлый год банки предоставили заемщикам нашего края 20,4 тысячи ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 33,9 млрд рублей. Их количество по сравнению с 2017 годом выросло в 1,4 раза, а объем выданных средств – в 1,5 раза, говорит статистика ставропольского отделения Южного ГУ Банка России.

Несмотря на некоторый рост ставок в начале этого года, рынок остается в оживлении. Ведь явно, что спрос населения на жилье в регионе еще не удовлетворен. И ипотека сегодня остается основным драйвером продаж жилой недвижимости. Это вполне объяснимо, так как значительную часть покупателей составляют молодые семьи, которые далеко не всегда обладают достаточными накоплениями для покупки собственной квартиры и охотно прибегают к средствам банка. Так, в первом квартале текущего года по сравнению с аналогичным периодом 2018 года количество выданных ипотечных кредитов увеличилось на 3%, их объем вырос на 11% – до 7,2 млрд рублей. Таким образом, в розничном кредитном портфеле заемщиков Ставрополья на ипотечные ссуды приходится 37%.

Более того, согласно данным Национального бюро кредитных историй, средний размер ипотечного кредита в этом году даже заметно увеличился во многих территориях, и Ставрополье в их числе. Средний размер ипотечного кредита, который получали ставропольцы в первом квартале 2019 года, составил 2190467 рублей, тогда как годом ранее была цифра на 16,3% меньше (1882965 руб.).

Нельзя исключать и дальнейший рост показателей, так как пока наметились тенденции к удешевлению ипотеки. После решения Банка России в июне этого года о коррекции ключевой ставки банки в сторону снижения оперативно уменьшили процент по жилищным кредитам примерно на 0,2-0,3%. И если ключевая ставка будет снижена вновь, то это можно расценить как четкий сигнал к дальнейшему смягчению кредитно-денежных требований на ипотечном рынке.

Если в планах ипотека

Вместе с тем стоит сказать, что упрощение доступа граждан к кредитным ресурсам банков не должно снижать бдительность заемщиков. Следует помнить, что получение ипотеки – это прежде всего принятие на себя многолетних финансовых обязательств: всей семье придется отдавать за обслуживание кредита и погашение основного долга существенную часть своих доходов. Поэтому важно планировать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по ипотечному кредиту были по возможности комфортными, а остаток средств позволял членам семьи поддерживать привычный для них уровень жизни. Потому обратимся к вопросам о том, чем лучше не пренебрегать при выборе подходящего вам варианта жилищного займа.

Итак, сначала вспомним о совершенно очевидном, но далеко не всегда учитываемом людьми нюансе. Недвижимость нельзя покупать лишь на эмоциях: даже если обещанная продавцом скидка или акция застройщика кажется вам очень выгодной, не принимайте решение мгновенно. То, что вы можете себе позволить квартиру за 2-3 миллиона рублей в красиво нарисованном доме на плакате, еще не значит, что вы потом не пожалеете об этой покупке. В частности, вдумчиво выбирайте район, где покупаете квартиру. Особенно если это не инвестиционная покупка, а вы будете в ней жить, ездить оттуда на работу, искать рядом детский сад и школу.

Но вместе с тем никогда не выбирайте район по принципу «на что хватило средств». Вам должно быть там комфортно по нескольким параметрам жизни.

Собственно, примерно те же советы и по размеру оформляемого кредита. Чтобы новое жилье было в радость, а кредит не в тягость, ваш образ жизни не должен резко измениться. Да, семейный бюджет потребует корректировок, но они не должны быть кардинальными, круто ущемляющими интересы членов семьи. Проще говоря, платеж по ипотеке должен позволять вам покупать привычную еду, одежду и обувь, иногда ездить в отпуск. На самом деле это очень важный психологический момент, он позволяет поймать нужный настрой и четко распределить ориентиры. Тогда как постоянное нервное напряжение лишь истощит моральные силы.

При этом рассчитать свои возможности можно в спокойной обстановке дома, посоветовавшись с семьей и взяв нужное время на раздумье. Здесь приходят на помощь новые сервисные технологии в виде всевозможных калькуляторов, а также сравнительных опций на сайтах-агрегаторах. Предварительно вы можете прикинуть платеж и выбрать примерный срок кредита, заполнив нужные графы в ипотечном калькуляторе, потом обратиться к выборке подходящих банков. Стоит обязательно «поиграть» с кнопками и посмотреть варианты, например, с различным первоначальным взносом (в большинстве вариантов банк предлагает стартовать от 15 процентов), чтобы понять оптимальные сроки и посильную сумму займа. Помните, платеж по кредиту не должен быть впритык с зарплатой.

Честно определив для себя все вышеуказанные моменты, можно реально переходить к сбору документов, необходимых для предъявления в банк.

Что хотелось бы отметить из дополнительных нюансов. По закону при ипотеке обязательно страховать саму квартиру и риски утраты права собственности, а страхование жизни не требуется. Не пренебрегайте этим «не требуется» и не слушайте тех, кто говорит, что это лишние траты, и хвастается, как он круто сэкономил. Застрахуйте обязательно свои жизни на всю сумму кредита. Да, страховка недешева, и платить за нее надо каждый год. Но это, поверьте, разумно, когда у вас и вашей семьи ипотечный кредит длиной в полтора-два десятка лет.

В общем, ориентируйтесь на свои потребности, трезво оценивайте возможности, остерегаясь больших рисков, и ищите. И тогда выгодное банковское предложение обязательно сойдется с подходящим вариантом жилья.

Кто уйдёт на каникулы

Нельзя не вспомнить и о новациях этого года, которые, судя по комментариям представителей банков, обязательно скажутся на тенденциях отечественного ипотечного рынка. На ближайший год прогнозируется рост популярности ипотеки с льготными условиями в рамках объявленных программ господдержки жилищного рынка.

Так, напомним, в 2018 году по указу президента правительство разработало программу льготной ипотеки под 6%, рассчитанную на семьи, в которых с 2018 по 2022 год родился второй, третий или последующий ребенок. Банки, работающие на Ставрополье, уже отмечают стабильный спрос на данную программу, и со временем он будет расти, так как под ее условия будет подходить все больше семей.

Позднее глава государства в послании Федеральному Собранию заявил о необходимости предусмотреть возможность выплаты многодетным семьям по 450 тысяч рублей на погашение жилищного кредита. И наконец этим летом появилась конкретика.

Право на получение 450 тысяч рублей имеют граждане России, у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок. При этом один из родителей должен быть заемщиком по ипотечному кредиту, выданному на покупку жилья на территории России. Важно, кстати, что квадратные метры могут быть куплены хоть у застройщика, хоть у физического лица (то есть речь идет о вторичном жилье). И ипотека может быть оформлена на квартиру, дом или земельный участок, приобретенный для индивидуального жилищного строительства.

Получить деньги можно только один раз, платить налог с этой суммы не надо. Если размер оставшегося долга у семьи уже меньше 450 тысяч, то часть денег может уйти на погашение процентов по ипотеке. Чтобы получить льготу, семье необходимо обратиться в банк с полным пакетом документов, подтверждающих соответствие условиям программы.

Вторая корректировка законодательства также касается помощи заемщикам. Речь идет о передышке в погашении ипотечного кредита, если у плательщика возникли сложности. Соответствующий закон вступит в силу 31 июля 2019 года.

Так, если вы взяли ипотеку несколько лет назад, но сейчас испытываете явные трудности, то получаете право на каникулы. Они положены тем, кто потерял кормильца, потерял трудоспособность на два и более месяцев из-за болезни. Также тем, у кого снизился совокупный семейный доход более чем на 30%. К слову, последний пункт очень жизненный, так как может касаться семей, где супруга находится в декрете и не имеет возможности заработка.

Как следует из законодательства, заемщик в любой момент в течение действия кредитного договора может обратиться к кредитору «с требованием об изменении его условий, предусматривающем приостановление заемщиком своих обязательств». Максимальный срок каникул – полгода. Но это не значит, что долг за эти месяцы вам спишут или простят. Это время, когда банк дает возможность не платить по кредиту, то есть он просто передвигает платежи и изменяет график.