VI Российский ипотечный конгресс
23 сентября 2019
2160

Граждане РФ становятся дисциплинированными заемщиками

Российские чиновники рассказывают о кредитном пузыре и о финансово неграмотном населении, которое безответственно набирает долги. Но в действительности россияне очень осмотрительно относятся к кредитованию. Лишь 14% граждан считают кредиты нормальной практикой. И почти 90% респондентов не собираются брать в долг в течение ближайшего года, отмечают социологи. А независимые экономисты доказывают, что доля просроченных кредитов близка к минимуму.

К кредиту нужно прибегать только при крайней необходимости – считают 76% опроса, который провел фонд «Общественное мнение» (ФОМ). Только 12% жителей страны думают, что в некоторых случаях допустимо не возвращать долг, а подавляющее большинство придерживается мнения о недопустимости такой практики.

При этом доля тех, кто не допускает для себя возможность невозврата долга, значительно выросла. В марте 2014 года около 66% респондентов заявляли, что не возвращать кредит недопустимо. А на сегодня такой позиции придерживаются уже 82% россиян.

Доля тех, кто имеет на свое имя непогашенный кредит, составляет сегодня около 33%. И за последние годы этот показатель изменился не сильно. Шесть лет назад выплачивали какой-либо банковский или потребительский кредит 29% респондентов. Год назад – 30%.

 

Просроченная задолженность по кредитам населению (красная кривая – удельная просроченная задолженность, % ко всему кредитному портфелю). Источник: Telegram-канал MMI


Самый распространенный обслуживаемый гражданами кредит – это оформленный в магазине потребительский кредит для покупки бытовой техники и других товаров. Среди тех, кто имеет непогашенный кредит, о наличии потребительского кредита заявили 12% респондентов. Доля потребительских кредитов практически не меняется, по крайней мере с 2013 года (тогда о наличии потребительского кредита говорили 13% респондентов).

Самые заметные изменения за последние шесть лет происходят с долей кредитов по банковским картам и с кредитами на покупку автомобиля.

Незакрытый кредит по банковской карте имеют сегодня около 9% от всех должников. Это в три раза больше, чем было в 2013 году. Доля же автокредитов снизилась почти в два раза по сравнению с 2013–2014 годами. На сегодня непогашенный кредит имеют лишь 2% от всех должников. Тогда как пять-шесть лет назад доля автокредитов была в 2 или 2,5 раза больше. Непогашенный займ в микрофинансовой организации имеют лишь 1% от всех должников. Доля ипотечных кредитов увеличилась в 2015–2016 годах с 3 до 6% и с тех пор не меняется.

Не планируют в течение ближайшего года пользоваться кредитами 88% респондентов. О противоположных планах говорят лишь 10% граждан.

«Российский рынок ипотечных кредитов в размере 6,2% ВВП остается одним из самых незначительных среди стран Восточной Европы. А объем портфеля неипотечных кредитов банков, который составляет сегодня около 8,1% ВВП, также не выглядит избыточным», – утверждает руководитель центра макроэкономического анализа Альфа-банка Наталия Орлова. Действительно, объем ипотечных кредитов в процентах от ВВП в Чехии, Польше или Словакии больше российского в 3–5 раз.

С 2014 года Россия показала одно из наиболее заметных сокращений объема рынка неипотечных кредитов среди стран Восточной Европы в структуре ВВП, отмечает Орлова.

С 2015 года, по ее расчетам, потребление домохозяйств росло темпом не выше, чем прирост ВВП. И поэтому рост кредитов не дает перегрева в потреблении домохозяйств.

Рост потребления является единственным фактором поддержки экономического роста в РФ, поскольку остальные компоненты ВВП сжимаются, отмечает экономист. Если бы рост розничного кредитования не ускорился с 22% в декабре 2018 года до 24% в марте 2019 года, темпы роста ВВП в первом квартале этого года были бы нулевыми вместо официально зафиксированных 0,5%, говорит Орлова.

Соотношение неипотечных кредитов к средним зарплатам по итогам 2019-го ожидается на уровне 145%, что ниже, чем было в 2013–2014 годах. «На обслуживание процентов по долгу в 2018 году население потратило 2 трлн руб., или 3,4% своих доходов против 3,8% в 2013 году», – отмечает экономист Альфа-банка.

«Потребительское кредитование продолжает плавно замедляться. По итогам августа объем кредита населению увеличился на 304 млрд руб., или на 1,8%. Рост кредитного портфеля за последние 12 месяцев составил 21,1% против 21,9% в июле и 22,8% в июне. Годовая динамика замедляется четвертый месяц подряд, но пока тренд носит очень плавный характер. С октября, когда будут введены новые ограничения на выдачу потребительских кредитов, замедление может пойти более быстро», – считает директор аналитического департамента «Локо-Инвест» Кирилл Тремасов. В целом по итогам 2019 года рост кредитования окажется, по его словам, в пределах 17–18%.