Антивирусная ипотечная телеграмма № 69. Реликтовый привет из 2003 года

Антивирусная значит отвлекающая.

Каким было кредитование до начала сбора официальной статистики Банка России? Оно было чрезвычайно разнообразным, а кредитные продукты экзотическими, например, выкуп через аренду. В описании кредита зачастую не указывалось, в чем он выдается. Все понимали, что это – доллары. Мораторий на досрочное погашение был нормой. По сравнению с 2003 годом в 2019 году был просто рай.

 Случайно открыл файл с условиями кредитования, датированными 1 октября 2003. Таблица оказалась весьма объемной, а условия настолько различающимися  и по форме и по сути продукта у разных банков, что по современным стандартизованным традициям  она не воспринимается вообще, а прочитать можно  только в печатном виде. А вот чтение воспримется как детектив. Если удастся  переформатировать таблицу, то она будет размещена в блоге.

В качестве иллюстрации разнообразия можно отметить несколько фактов:

·        у банка Дельта Кредит описано 7 кредитных продуктов,

·        у Фора-Банка описано 8 кредитных продуктов,

·        в таблице совместно приведено описание ипотечных кредитов и потребительских кредитов, что подтверждает традицию в отдельных случаях использовать потребительский кредит для покупки квартиры,

·        часто встречается не конкретная ставка, а диапазон, например 12- 17 ,

 Невозможно сейчас определить, сколько всего было кредитных продуктов на рынке. Таблица составлялась в интересах ипотечного консалтинга с целью подсказки способов получения финансирования для покупки квартиры.

 В списке можно найти как действующие до сих пор банки, так и уже не существующие банки: Дельта Кредит, Райффайзенбанк, Сбербанк России, Оргбанк, Банк Москвы, Унифинбанк, Европейский трастовый банк, Дельтабанк, Внешторгбанк, Собинбанк, Промэнергобанк, Инвестсбербанк, Ситибанк, Фора - Банк

 В той же папке оказались рядом файлы с рекламным описанием кредитных продуктов. По дате создания файла можно предположить, когда кредит предлагался на рынке.

Ниже приведено несколько примеров без стилистических правок.

 5 марта 2003 года  Райффайзенбанк

1.Условия кредитования

1.1.Основные характеристики кредита

·        Максимальный размер кредита $400,000.

·        Минимальный размер кредита   $25,000 (Москва, Московская область, Санкт- Петербург).

·        Срок кредита от 1 года до 10 лет (в зависимости от дохода заемщика).

·        Процентная ставка 12% - фиксированная на весь срок действия кредитного договора.

·        Первоначальный взнос - 30% от стоимости квартиры.

1.2. Обеспечение кредита

·        Залог приобретаемой квартиры.

·        Доход, достаточный для запрашиваемой суммы кредита.

·        Нотариально заверенное обязательство заемщика и всех проживающих с ним лиц, включая членов его семьи, сняться с регистрационного учета по месту нахождения заложенной недвижимости в случае обращения взыскания на квартиру.

1.3. Страхование

Требования по страхованию:

1. страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения;
2. страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика;
3. страхование утраты права собственности на квартиру.

Страховые платежи уплачиваются ежегодно в течение срока действия кредитного договора. Общая стоимость всех трех видов страхования составляет 1,5% в год от остатка основной суммы долга по кредиту увеличенной на 10%.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю (банку).

1.4. Ограничения

Мораторий на досрочное погашение кредита – первые 3 месяца пользования кредитом.

Компенсационные выплаты:

3-9 месяц включительно – 2% от суммы погашения;

9-122 месяц включительно – 0%.

2.Преимущества программы

·        Возможность приобретения квартиры по выбору в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.

·        Оформление права собственности на приобретаемое жилье.

·        Не требуется наличия гражданства РФ и постоянной регистрации в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.

·        Не требуется поручительств физических и юридических лиц.

·        При расчете кредитоспособности принимается во внимание совокупный доход семьи: зарплата, страховые выплаты, банковские депозиты, а также другие виды доходов.

·        Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетные платежи), что позволяет заемщику планировать семейный бюджет с учетом заранее известных фиксированных выплат по кредиту.

·        Экономия на налогах - все проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере 600000 руб. освобождаются от налога на доходы физических лиц.  

7 марта 2003 года. Сбербанк России

1.Условия кредитования

1.1.Основные характеристики кредита

·        •Максимальный размер кредита $200,000.

·        •Минимальный размер кредита   $10,000

·        •Срок кредита до 15 лет.

·        •Процентная ставка 11% в валюте, 18% в рублях.

·        •Первоначальный взнос - 30% от стоимости квартиры. 

6 марта 2003 года  Оргбанк

Кредит на приобретение жилого помещения

1.Условия кредитования

1.1.Основные характеристики кредита

·        Максимальный размер кредита – 70% от стоимости приобретаемой квартиры.

·        Минимальный размер кредита   $10,000.

·        Срок кредита от 1 до 10 лет.

·        Процентная ставка 15%-17% в валюте.

·        Первоначальный взнос - 30% от стоимости квартиры.

1.2. Обеспечение кредита

Оформление квартиры в собственность банка через договор купли-продажи.

1.3. Страхование

По вопросу необходимости страхования имущества, жизни и трудоспособности заемщика решение принимается индивидуально.

1.4. Ограничения

·        Пользование квартирой по договору найма с правом выкупа без права прописки до момента погашения кредита.

·        Мораторий на досрочное погашение кредита – первые 6 месяцев пользования кредитом. Необходимость извещения банка о досрочном погашении за 3-4 месяца.

  Компенсационные выплаты:

с 6 месяца включительно – перерасчет по ставке до 21%.

2.Преимущества программы

·        Возможность приобретения квартиры по выбору в Москве.

·        Не требуется постоянной регистрации в Москве.

·        Не требуется поручительств физических и юридических лиц.

·        Не требуются документы, подтверждающие источники и размеры дохода.

·        Погашение процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями, график погашения основного долга определяется заемщиком.

 

18 февраля 2003 года  БАНК МОСКВЫ

Московская ипотечная программа

1.Условия кредитования

1.1.Основные характеристики кредита

·        Максимальный размер кредита $150,000.

·        Минимальный размер кредита   $3,000.

·        Срок кредита 10 лет.

·        Процентная ставка 15% - фиксированная на весь срок действия кредитного договора. Убывающий расчет платежей.

·        Первоначальный взнос - 30% от стоимости квартиры.

1.2. Обеспечение кредита

·        Залог приобретаемой квартиры.

·        Доход, достаточный для запрашиваемой суммы кредита.

1.3. Страхование

Требования по страхованию:

• страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения;
• страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика;
• страхование утраты права собственности на квартиру.

Страховые платежи уплачиваются ежегодно в течение срока действия кредитного договора. Общая стоимость всех трех видов страхования составляет 1,5% в год от остатка основной суммы долга по кредиту увеличенной на 10%.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю (банку).

 

1.4. Ограничения

·        Мораторий на досрочное погашение кредита – первые 3 месяца пользования кредитом.

Компенсационные выплаты:

3-36 месяц включительно – перерасчет по ставке 20%.

·        Сумма досрочного частичного платежа по кредиту должна составлять не менее $500.

·        Гражданство Российской Федерации.

·        Приобретение квартиры по выбору в Москве.

·        При оценке платежеспособности учитывается только документально подтвержденный доход заемщика.

·        Кредит в безналичной форме.

2.Преимущества программы

·        Банк Москвы работает согласно стандартам ипотечной программы Правительства Москвы. В случае потери платежеспособности заемщиком, предусмотрено его отселение в резервный фонд.

·        Оформление права собственности на приобретаемое жилье.

·        Не требуется поручительств физических и юридических лиц.

·        При расчете кредитоспособности принимается во внимание совокупный доход семьи: зарплата, страховые выплаты, банковские депозиты, а также другие виды доходов. Вклад в Банке Москвы может быть учтен в качестве кредитной истории заемщика.

·        Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно уменьшающимися месячными платежами, что позволяет заемщику сэкономить около 10% от размера кредита по сравнению с погашением кредита аннуитетными платежами.

·        Экономия на налогах - все проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере 600000 руб. освобождаются от налога на доходы физических лиц.

·        Льготы для вкладчиков банка.

·        Отсутствие комиссии за услуги банка.

·        При досрочном частичном погашении долга штрафные санкции не применяются.

 

Заключение

Ипотечный кредит под 15 % годовых в валюте на 10 лет с мораторием на досрочное гашение остался в прошлом.

Кстати, рассмотрение кредитной заявки могло быть платным. Комиссия за выдачу кредита также встречалась.

А средний тариф по страхованию в размере 1,5 % от суммы кредита как сейчас смотрится?

Юридические конструкции сейчас будут восприниматься архаизмом. Можно было встретить и трехсторонние договоры, и договоры ипотеки для сделок с приобретением квартиры.

А вот закладных не было.