V Российский ипотечный конгресс

Личные блоги

1Читайте блоги специалистов
2Пишите в собственный блог
3Комментируйте интересные посты
03 декабря 2018, 13:12

Ипотечная телеграмма № 50. Детская ипотека, как стартап

Комментарии(0)
Рейтинг публикации
17
2700

В августе детская ипотека обновлена, время идет, объемы растут. Динамика есть. Влияние на демографию и ипотеку пока в пределах ошибки округления. Сейчас распространено использование пришедших с Запада/Востока «современных» методы управления. Допустим, что детская ипотека планировалась как эффективный правительственный (государственный) стартап.

Управление стартапом основывается на двух главных принципах:

  • двух  базовых гипотезах,
  • cистеме управления, включающей постоянную проверку гипотез и методологию корректировки проекта (стартапа).

Первая базовая гипотеза определяет ценности, которые стартап несет клиентам.

Вторая базовая гипотеза определяет прогноз роста объема пользования клиентами ценностями, предлагаемыми стартапом.

Система управления должна определять насколько предлагаемые ценности соответствуют потребностям клиентов. Специальными измерениями и экспериментами на малых группах за максимально короткое время продукт должен получить облик, соответствующий такому количеству клиентов, которые могут обеспечить рост проекта. В свою очередь рост проекта сравнивается с гипотезой роста.

 Факультативная вставка не по теме.

Некоторое время назад такую же конструкцию можно было описать кибернетически на базе обратной связи с набором критериев оценки эффективности  и измеряемыми показателями. Разумеется, количество тактов управления может быть любое и соответствующее типу управляемого проекта. Если вспомнить подходы к управлению научными исследованиями (научно-техническим прогрессом), то очевидно, что новое – это хорошо забытое старое.

Другими словами, противоречия между «новыми» и «старыми» принципами управления (менеджмента) несколько преувеличены и во многом определяются написанной на кириллице заграничной терминологией (английской и японской), что в свою очередь не отрицает разумность пропагандируемого «нового». Стоит отметить, что такая пропаганда стала довольно большими успешным бизнесом.

 Попробуем представить какие гипотезы могли выдвигаться. Помним, что детская ипотека является только одним из разделов предложенной президентом Путиным В.В. демографической программы.

Гипотеза ценности предполагает на первом шаге, что хорошие жилищные условия способствуют росту семьи. На втором шаге предполагается, что одним из массовых способов улучшения жилищных условий может стать ипотечный кредит. На третьем шаге предполагается, что ставка по кредиту ниже рынка (6 %) может влиять на первые два шага.

Экспертные измышления на эту тему опустим. Гипотеза ценности должна проверяться, но не только прошлыми данными, а целенаправленными исследованиями в фокус группе нынешних родителей (один ребенок) и потенциальных родителей (нет детей).

Довольно сложно провести сегментацию и поработать с каждым сегментом. При понимании, что демография – основа выживания страны, можно и не такие сложности преодолеть.

Оговорка. Не массовые проекты отрицательную демографию не исправят.

Гипотеза роста должна давить на управление программой и вызывать, как минимум, два вопроса:

  •  соответствуют  ли количественные результаты программы прогнозам,
  •  влияют ли количественные результаты программы на демографию (могут ли повлиять).

Программа сейчас продлена до 1 марта 2023 года.  В качестве ориентира, исходя их лимита можно ориентироваться на 300 000 кредитов с допущением размера кредита в 2 млн рублей. Гипотеза роста не известна.

Если к детской ипотеке применить методологию управления стартапом, то должно проводиться достаточно много активных действий с бурными дискуссиями об эффективности и соответствующими изменениями в продукт/программу.

На этом управленческое упражнение закончим и перейдем к фактам.

 Факт первый. Текущие затраты на программу не значительны.

Факт второй. Влияние на ипотечное кредитование не заметно. В октябре его можно оценить в 0,67 %. Без выделения внутреннего финансирования оценка имеет некоторую погрешность.

Факт третий. Маркетинг без лишней скромности использовал 6 %  по полной программе. Продуктовые линейки начинаются от 6 %. Объем не важен, но ставка такая есть.

Факт четвертый. Виден эффект равнения на ориентир. Появляется большое количество региональных ипотечных программ со ставкой 6 % или около того.

  Факты по итогам октября

В программе детской ипотеки формально участвуют 45 банков и ДОМ.РФ (всего 46).

Кредиты выдавали за январь-октябрь  29 участников или 63 % участников (табл. 1). 

Общее количество выданных кредитов составило 2514, из которых 40 %  по продукту рефинансирование.

Родилось за это период у участников программы  2534 ребенка, в том числе:

·        1 981 второй ребенок в семье,

·        544 третьих детей,

·        9 последующих.

Новация с последующими детьми успешно сработала.  Несовпадение кредитов и детей позволяет предположить появление двойняшек.

На субсидии потрачено 37,62 млн рублей.

В октябре по программе детской ипотеки выдан 731  кредит.

Заемные средства составили в среднем 63 % относительно стоимости недвижимости по договору.

 Таблица 1. Результаты детской ипотеки за 10 месяцев 2018 года.

№ п/п

Организация

Размер лимита (млн. рублей)

Количество выданных кредитов, (шт.)

Сумма выданных кредитов (млн. рублей)

Общее

Без рефинанс. кредитов

Общая

Без рефинанс. кредитов

1

ПАО Сбербанк

171 205

609

609

1 342,7

1 342,7

2

ВТБ (ПАО)

106 726

407

407

967,2

967,2

3

АКБ «Абсолют Банк»

46 586

83

73

226,8

200,5

4

АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)

22 240

196

52

528,4

146,5

5

Банк ГПБ (АО)

22 006

54

46

124,5

108,8

6

АО «Россельхозбанк»

20 145

267

81

512,1

188,6

7

ПАО «Промсвязьбанк»

14 835

1

1

8,4

8,4

8

ПАО Банк «ФК Открытие»

14 578

 

 

 

 

9

ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

13 261

16

2

45,6

8,6

10

АО «Райффайзенбанк»

12 807

116

26

359,0

95,5

11

Банк «Возрождение» (ПАО)

12 135

61

21

161,3

62,5

12

АО «АБ «РОССИЯ»

9 285

 

 

 

 

13

ПАО «Совкомбанк»

8 538

 

 

 

 

14

АО «КБ ДельтаКредит»

8 062

92

25

264,2

73,9

15

ТКБ БАНК ПАО

7 628

56

9

141,5

17,7

16

ПАО «АК БАРС» БАНК

6 980

20

20

38,7

38,7

17

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)

5 136

10

5

14,0

7,3

18

ПАО «Запсибкомбанк»

4 937

3

3

7,7

7,7

19

ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

4 717

 

 

 

 

20

ПАО «Центр-инвест»

4 669

13

4

19,9

6,4

21

АО ЮниКредит Банк

4 269

12

1

36,1

4,0

22

АО «КОШЕЛЕВ-БАНК»

3 202

 

 

 

 

23

ПАО АКБ «Металлинвестбанк»

3 202

 

 

 

 

24

Банк «Снежинский» АО

3 202

3

0

5,1

0,0

25

КБ «Кубань Кредит» ООО

3 202

2

2

4,0

4,0

26

Прио-Внешторгбанк (ПАО)

3 202

 

 

 

 

27

РНКБ Банк (ПАО)

3 202

15

14

37,6

32,7

28

АО «СМП Банк»

3 202

 

 

 

 

29

АКБ «Актив Банк» (ПАО)

3 202

 

 

 

 

30

АО «ТАТСОЦБАНК»

3 202

 

 

 

 

31

ОИКБ «Русь» (ООО)

3 148

2

0

2,3

0,0

32

ПАО Банк ЗЕНИТ

3 148

2

0

4,5

0,0

33

ООО Банк «Аверс»

3 148

4

0

7,1

0,0

34

ПАО «Курскпромбанк»

3 148

1

1

1,1

1,1

35

ПАО «Банк «Санкт-Петербург»

3 148

 

 

 

 

36

ПАО «НИКО-БАНК»

3 095

 

 

 

 

37

ПАО «Дальневосточный банк»

3 095

 

 

 

 

38

АО «СНГБ»

3 095

1

1

1,3

1,3

39

ПАО АКБ «Урал ФД»

3 095

1

1

1,6

1,6

40

ПАО «БАНК СГБ»

3 095

 

 

 

 

41

ПАО «БИНБАНК»

3 095

 

 

 

 

42

ПАО «МИнБанк»

3 095

8

5

19,7

13,1

43

АКБ «Энергобанк» (ПАО)

2 988

 

 

 

 

44

Банк Кузнецкий

2 988

 

 

 

 

45

АО «ВБРР»

2 988

1

1

5,2

5,2

46

АО «ДОМ.РФ»

4068

458

56

1 022,2

162,8

 

Итого

600 000

2 514

1 516

5 909,8

3 506,5

Примечание. Названия участников и результаты приведены в соответствии с отчетом министерства финансов.

 Динамика выданных кредитов и участия в программе по месяцам выглядит следующим образом: (табл.2). Данные представлены на основании последнего отчета Минфина.

 Таблица 2. Динамика выдач и участия в программе

Месяц

Количество выданных кредитов

Количество кредиторов, выдававших кредиты

Ежемесячный прирост выданных кредитов, %

февраль

9

3

 

март

32

4

255,56

апрель

95

8

196,88

май

157

9

65,26

июнь

238

16

51,59

июль

303

19

27,31

август

427

21

40,92

сентябрь

526

20

23,19

октябрь

731

23

38,97

Заключение

 Не зная принципов управления детской ипотекой, остается только терпеливо следить за динамикой развития программы, включая статистику кредитования и корректировки правил программы.

Предположим, что управление осуществляется с применением какой-нибудь современной методологии и эффективность программы достигнет целевых установок. Возможно, что будет даже проведена корректировка таких установок с целью усиления положительного влияния на демографию.

 

Комментировать
Обсуждения
Информер