Какую часть дохода можно отдавать за ипотеку?

Давний опыт зарубежных стран говорит, что классически доля платежа по ипотечному кредиту не должна превышать 30-35% дохода семьи. В нашей стране в погоне за клиентом многие банки (точнее, подавляющее большинство) допускают возможность использования для погашения кредита 45-50% дохода заемщика. Более того, клиента "заманивают" этим, обещая ему большую сумму кредита. Понятное дело, чем больше платеж по кредиту, тем выше сумма кредита.

Допустим, семья получает доход в 50 000 рублей (господа, мы не рассматриваем Москву...) и накопила 400 тысяч рублей. Пусть небольшая квартирка стоит 2 млн.рублей (все условно), т.е. семье не хватает 1,6 млн. Если рассматривать классический платеж по кредиту, то семья не должна платить в месяц больше 17 500 рублей. При сроке кредита 15 лет и ставке 15% годовых максимальная сумма кредита получится примерно 1,2 млн. рублей. Не хватит на квартиру? Не хватит. А вот, если допустить, что семья будет платить 50% своего дохода, т.е. 25 000 рублей, то сумма кредита существенно возрастет, до 1,7 млн.рублей. Вполне себе ничего. Куда семья обратиться? Конечно, туда, где ей такое предложат.

Давайте посмотрим, что происходит в кризис. Мы приняли, что семья платит по кредиту 50% своего дохода, а 50% оставляет себе на жизнь. Но в последнее время "жизнь", мягко говоря, подорожала. За год цены выросли точно не менее, чем на 30%.  Выросли ли наши доходы? Все мы знаем ответ на этот вопрос.

Что происходит с семьей, которая платила 50% своего дохода в счет погашения кредита?

Она, по прежнему, должна платить банку 50% дохода. Но на жизнь теперь уходит на 30% больше - 50%*1,3=65%. 50%+65%=115%. 115% дохода... Но доход то не вырос, резервов нет, есть только прежние 100%. Хорошо, если есть возможность физически сократить свои расходы, чтобы по стоимости они не вышли "за берега" и не превысили прежние 50%.  А если нет? Если после кредита, на жизнь денег и так оставалось в обрез? К чему это приведет? Конечно, к финансовым трудностям и к просрочкам. 

Ничего не напоминает эта ситуация? Это те же самые ипотечные риски, как и риски с валютной ипотекой, с ипотекой с плавающими ставками. Принимая на себя дополнительные риски в погоне за большей суммой кредита, мы не думаем о последствиях. 

Почему это особенно важно для ипотечного кредита?

Потому что это "долгий" кредит. Он берется в среднем на 15 лет. За 15 лет с нами может произойти все, что угодно. И не стоит переоценивать свои возможности. 

Будут ли новые семьи также активно брать кредиты в сегодняшних условиях?

Не будут. Это подтверждает и негативная статистика ипотечного рынка. И далеко не дорогая ипотека тут виной. Доходов нам не хватает. Сейчас не каждый может позволить себе отдавать банку 50% заработка. А на классические 35% от дохода далеко "не разбежишься", не хватит этой доли на нормальный по сумме ипотечный кредит среднестатистическому гражданину. Да и даже 35% своего дохода теперь сложнее отдавать, пусть даже за свое собственное жилье.

Какие же перспективы для снижения рисков населения в ипотеке?

Все просто: стимулирование занятости населения и повышение его доходов (и не только в крупных городах), а также снижение стоимости жилья, что впрямую влияет на сумму ипотечного кредита. Тогда банкам не потребуется исскуственно повышать привлекательность ипотеки и перекладывать риски на гражданина.