Ипотечные проекты: от коммерческого банка до локомотива развития экономики
1Читайте блоги
специалистов
2Пишите
в собственный блог
3Комментируйте
интересный посты
  • Подписка на новые сообщения в блоге:
    Ипотечные проекты: от коммерческого банка до локомотива развития экономики
    18 июля 201612:33
    поделитесь с друзьями

    Оптическое обаяние ипотечного маркетинга, или легко ли заемщику найти истину

    Рейтинг читателей
    3383
    0
    комментарии (0)

    Запись блога повторяет публикацию, подготовленную для популярного информационного ресурса для банков банкир.ру.

    Маркетинг является важнейшей частью любого бизнеса, в том числе ипотечного. Из всего разнообразия маркетинговых действий посмотрим только на небольшую часть, когда коммерческие банки публично анонсируют изменение условий кредитования. В дальнейшем эти условия клиент может изучить на ипотечном разделе сайта банка или обратиться за личной консультацией.

    Складывается субъективное ощущение, что информация, предлагаемая потребителю, не становится прозрачнее, а чтобы разобраться в условиях кредитования требуются существенные усилия.

    Прозрачность условий кредитования определяется стилем банковского маркетинга и в конечном итоге определяет затраты на дополнительное консультирование. При запутанных условиях клиент будет звонить, и просить разъяснений, которые даст сам банк или его партнеры.


      ПОСТРОИМ ИПОТЕЧНЫЙ БИЗНЕС ЗАВТРАШНЕГО ДНЯ ВМЕСТЕ 


    Разговор на эту тему был начат 30 мая на в публикации о тенденциях прозрачности условий кредитования и продолжен 22 июня в комплексном исследовании ипотечных разделов сайтов коммерческих банков.

    Попробуем объективно оценить два вопроса:
    • как реализуются на практике многочисленные анонсы банков о снижении ставок кредитования,
    • что скрывается за оптически привлекательным значением ставки кредитования, которое видит клиент на сайте коммерческого банка.
    Для ответа на первый вопрос оценим ставки кредитования, измеренные 24 мая и 14 июля. Для ответа на второй вопрос сравним значение ставки, видимое с первого взгляда и значение ставки после детального изучения.

    Ставки кредитования определялись для условного клиента со следующими параметрами:
    1. Цель – квартира на вторичном рынке недвижимости в Москве.
    2. Срок кредита – 15 лет.
    3. Первоначальный взнос – не менее 30 %.
    4. Накопления – 3 млн руб.
    5. Стоимость квартиры – не более 10 млн руб.
    6. Доходы подтверждены справкой 2НДФЛ.
    7. Клиент ранее в банке не обслуживался, счета и льгот нет.
    8. Клиент готов к комплексному ипотечному страхованию.
    Исследование проводилось на примере ведущих банков в рамках проекта Высшая ипотечная лига.

    Динамика изменений за полтора месяца (табл.1) показывает наличие изменений, но не подтверждает их существенность, как следует из многочисленных анонсов и пресс-релизов.

    Таблица 1. Динамика условий кредитования

    Кредитор

    Ставка по кредиту 24 мая1

    Ставка по кредиту 14 июля

    1

    Сбербанк

    14 %

    13,5 %

    2

    ВТБ 24

    14 %

    14 %

    3

    Россельхозбанк

    15 %

    13,9 %

    4

    Дельтакредит

    14,75 %

    14,25 %

    5

    ВТБ Банк Москвы

    14 %

    14 %

    6

    Газпромбанк

    13,5 %

    13,5 %

    7

    Абсолют Банк

    13,7 %

    13,45 %

    8

    Санкт-Петербург

    14,5 %

    14,25 %

    9

    Возрождение

    14%

    13 %2

    10

    Связь-Банк

    14,25 %

    14,25 %

    11

    Транскапиталбанк

    16 %

    16 %

    12

    ХМБ Открытие

    13,75 %

    13,5 %

    13

    Банк Жилфинанс

    14,99 %

    12 %

    14

    АК Барс

    14,5 %

    14,5 %

    15

    Райффайзенбанк

    12,5 %

    12,5 %

     

    Участник вне банковского конкурса

    АО АИЖК (новый сайт)

    13,75 %

    13,15 %3

    Примечание.
    1. В связи с неполной прозрачностью представления процентных ставок возможны неточности в представленных значениях. По условиям измерения ставки не проверяются через консультантов банков.
    2. Для банка Возрождение ставка 13 % действует при уменьшении расчетной суммы кредита в 7 млн руб. до 6,35 млн руб. Такой же подход применялся и 24 мая.
    3. Ставка действует для кредитов не более 5,3 млн рублей.

    Полное сравнения условий кредитования, предлагаемых заемщику, и описание всех банковских оговорок и ограничений потребовало бы отдельной публикации для каждого банка. Даже небольшая часть подобной информации (табл.2) демонстрирует современный стиль представления банками информации для своих потенциальных заемщиков.

    Таблица 2. Сравнение оптических и действительных условий кредитования  

    Кредитор

    Оптическая ставка по кредиту

    Истинная ставка по кредиту

    Основные оговорки к оптической ставке с учетом рассматриваемого поиска

    1

    Сбербанк

    13 %

    13,5 %

    +0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка

    2

    ВТБ 24

    14 %

    14 %

    Оговорок нет. Разделены общие условия и для зарплатных клиентов

    3

    Россельхозбанк

    13,9 %

    13,9 %

    Оговорок нет

    4

    Дельтакредит

    14,25 %

    14,25 %

    Условия действуют в случае применения программы «Назначь свою ставку. Базис» для заемщиков, подтверждающих свой доход по форме 2-НДФЛ, а также с учетом страхования трех рисков.

    Плата за программу равна нулю, то есть оговорки в данном частном случае ставку не увеличивают

    5

    ВТБ Банк Москвы

    14 %

    14 %

    Ставка определяется через подбор на калькуляторе

    6

    Газпромбанк

    13 %

    13,5%

    Процентная ставка увеличивается на 0,50 п.п. для клиентов, у которых отсутствуют зачисления заработной платы на счета, открытые в Банке ГПБ (АО).

    7

    Абсолют Банк

    13,45 %

    13,45 %

    Несколько оговорок, не применимых к конкретному  частному случаю.

    Например, ставка приведена для диапазона от 15 до 50 % первоначального взноса, но есть надбавки, если взнос от 20% до 24,99% или от 15% до 19,99%.

    8

    Санкт-Петербург

    14,25 %

    14,25 %

    Повышающих оговорок нет

    9

    Возрождение

    13%

    14,5 %

    При несоответствии требованиям Договора ипотечного страхования и заключении индивидуального договора личного страхования +1,5%;

    При соответствии требованиям Договора ипотечного страхования и заключении индивидуального договора личного страхования +2,5%;

    При соответствии или несоответствии требованиям Договора ипотечного страхования и при неприсоединении к Договору ипотечного страхования или не заключении индивидуального договора личного страхования +3,0%;

    Договор коллективного страхования заключается при сумме кредита до 6 350 000 рублей (включительно)

    10

    Связь-Банк

    14,25 %

    14,25 %

    Повышающих оговорок нет

    11

    Транскапиталбанк

    13,5 %

    16 %

    С применением тарифа «Выгодный».

    Ставка ниже на 1,5% при оплате комиссии в размере 4,5 % от суммы кредита.

    Еще 1 % увеличения ставки связан с размером первоначального взноса.

    12

    ХМБ Открытие

    12,75 %

    13,5 %

    В случае если заемщик не является зарплатным клиентом Банка или сотрудником аккредитованной компании — 0,25 %.

    В случае несогласия клиента с внесением единовременной платы за изменение условий кредитования (снижение процентной ставки) — 0,5 %. Плата равна 2.5% от суммы кредита, но не менее 20 000 рублей.

    При отсутствии страхования жизни и трудоустройства — 2 %1.

    13

    Банк Жилфинанс

    12 %2

    12 %

    Повышающих оговорок нет

    14

    АК Барс

    14,5 %

    14,5 %

    Повышающих оговорок нет

    15

    Райффайзенбанк

    12,5 %

    12,5 %

    Повышающих оговорок нет

     

    Участник вне конкурса

    АО АИЖК (новый сайт)

    13,15 %

    13,15 %

    Повышающих оговорок нет

    Примечание:
    1. Вызывает сомнение эффективность и целесообразность для клиента страхование потери трудоспособности. Смешивание двух продуктов скрывает специфичность этого вида страхования.
    2. Процентная ставка указана как «от 12%».

    Данное простое исследование не ставит своей целью определить эффективность банковского маркетинга или его условную честность. Такое понятие к маркетингу трудно применимо. Но нельзя не отметить явное сохранение тенденции у большой части коммерческих банков предоставлять оптически привлекательные условия, которые существенно отличаются от реальных условий для конкретного клиента.

    При составлении таблицы 2 опущены общие оговорки, не имеющие отношения к предложенному частному примеру. В реальности оговорок значительно больше. У большинства кредитов присутствуют дополнительные понижающие оговорки.

    Можно в шутку предположить, что банки стараются дать работу своим консультантам или сотрудникам партнерам, чтобы те могли демонстрировать клиентам свою практическую значимость через помощь в поборе условий кредитования. В некоторой степени такое положение определяется активным использованием партнерских продаж, которое активно развивается на ипотечном рынке.

    Нынешняя степень прозрачности представления ипотечных ставок и других условий кредитования будет препятствием в развитии дистанционных сервисов при расширении банками собственных продаж ипотечных кредитов

    Обсуждения
    Авторизоваться
    Комментарии отсутствуют

    Для того чтобы оставлять комментарии вам нужно авторизоваться

    Авторизоваться